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任意整理の手続きを終え、借金の完済が見えてくると「将来的に家を建てたい」「急な出費のためにカードを作りたい」と考える方も多いでしょう。
しかし、任意整理をすると信用情報機関に事故情報、いわゆるブラックリストとして登録されるため、一定期間は新たな借入ができなくなります。
この制限がいつ解除され、いつから再び融資を受けられるようになるのかを知っておくことは、将来のライフプランを立てる上で不可欠です。
この記事では、任意整理後に再度借金ができるようになる具体的な時期や、審査を通すためのポイントを詳しく解説します。
任意整理後に再度借金ができるまでの期間
任意整理後に再び借金ができるようになるのは、一般的に「完済してから約5年後」が目安となります。 任意整理を開始した時点ではなく、交渉した元金をすべて支払い終えた日から数えて5年程度、信用情報機関に事故情報が残り続けるためです。 この期間中は、銀行や消費者金融が審査の際に必ず参照する信用情報に「異動」という文字が記載されており、返済能力が低いと判断されます。 そのため、どんなに安定した収入があっても、ブラックリストに載っている間は新規のローンやクレジットカードの契約は極めて困難であると覚悟しておく必要があります。
信用情報機関ごとの登録期間の違い
日本には「CIC」「JICC」「KSC」という3つの主要な信用情報機関が存在し、それぞれ事故情報の保有期間が異なります。 任意整理の場合、主に消費者金融や信販会社が加盟するJICCでは「完済から5年」とされていますが、銀行が加盟するKSCでも同様の期間、記録が保持されます。 重要なのは、これらの機関が情報を共有している「CRIN」や「FINE」というネットワークがある点です。 一箇所のブラック情報が消えても、他の機関に情報が残っていれば審査には通りません。 再度借金を検討する際は、まず自分の情報がすべての機関で白くなっているかを確認することが先決です。
社内ブラックという落とし穴に注意
信用情報機関から事故情報が消えたとしても、二度と契約できないケースがあります。 これが「社内ブラック」と呼ばれる状態です。 任意整理の対象にしたカード会社や銀行、およびそのグループ会社内では、過去のトラブルが独自のデータベースに半永久的に保管されます。 たとえ10年、20年が経過して信用情報機関がクリーンになっていても、その会社に申し込めば過去の不義理がすぐに露呈し、審査落ちとなります。 再度借金をしたりカードを作ったりする場合は、過去に任意整理の対象にしていない、全く別の系列会社を選ぶのが鉄則です。
完済後すぐに審査を通すためのコツ
ブラックリストが明け、いよいよ再度借金を申し込む際には、いくつかの準備が必要です。 まず大切なのが「クレジットヒストリー（クレヒス）」の構築です。 5年以上も借入がない状態は、審査担当者から見ると「過去に何かあった人（スーパーホワイト）」と疑われる可能性があります。 まずは審査の通りやすい少額の家電ローンや、デポジット型のクレジットカードなどで利用実績を積み上げましょう。 「借りては期日通りに返す」という実績を数ヶ月から1年ほど作ることで、金融機関からの信頼を段階的に取り戻すことができ、住宅ローンなどの大きな借入にも繋がりやすくなります。
闇金や審査の甘い業者には手を出さない
任意整理中や完済直後は、どうしてもお金が必要になっても大手からの借入ができません。 そんな時に「ブラックOK」「審査なし」と謳う業者を見かけることがありますが、これらはほぼ間違いなく「闇金」や悪質な業者です。 一度でもこうした業者から借金をしてしまうと、法外な利息によってせっかく整理した生活が再び崩壊してしまいます。 また、こうした業者との取引履歴が公的な信用情報に載ることはありませんが、銀行口座の凍結リスクなど、生活基盤を失う危険があります。 どれほど苦しくても、正規の金融機関のブラック明けを待つことが、真の生活再建には不可欠です。
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借金を繰り返さないための家計管理
再度借金ができるようになった時こそ、任意整理をした原因を振り返るチャンスです。 任意整理を経験した方は、数年間「借金に頼れない生活」を強制的に送ってきたはずです。 その期間に身につけた金銭感覚を維持し、借金はあくまで「どうしても必要な時の手段」として限定的に利用するようにしましょう。 再び多重債務に陥ってしまうと、二度目の任意整理は債権者の対応が厳しくなり、条件が悪化することが予想されます。 借入をする際は、月々の返済額が収入の何割を占めるかを冷静に計算し、余裕を持った返済計画を立てる習慣を忘れないでください。
まとめ
任意整理後に再度借金ができるようになる時期は、完済から約5年後が一般的な目安です。 この期間は、信用情報機関に事故情報が登録されているため、生活を立て直すための「準備期間」と捉えるのが賢明です。 ブラックリストが明けた後も、社内ブラックの存在やクレヒスの欠如など、審査にはいくつかのハードルが存在します。 しかし、正しく情報を管理し、過去に迷惑をかけていない金融機関を選んで着実に実績を作れば、再びローンを組んだりカードを持ったりすることは十分に可能です。 大切なのは、過去の失敗を教訓に、次は借金に振り回されない健全なマネープランを築いていくことです。 焦らずに、まずは目の前の返済を確実に終えることから始めましょう。
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