「債務整理をすると信用情報に傷がつく」と聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。
信用情報は、ローンやクレジットカードの審査に大きく関わる重要な情報です。
本記事では、そもそも信用情報とは何か、債務整理によってどのような影響があるのか、そして再び信用を回復するための具体的な流れまでをわかりやすく解説します。
債務整理を検討している方や、すでに手続きを終えてこれからの生活を立て直したいと考えている方に役立つ内容となっています。
信用情報とは？基本の仕組みを解説
信用情報とは、個人の借入状況や返済履歴などを記録した情報のことです。
この情報は、金融機関がローン審査やクレジットカードの発行審査などを行う際に確認されます。
日本には「CIC」「JICC」「全国銀行個人信用情報センター」といった信用情報機関があり、各社は顧客の信用情報を一定期間保管しています。
借入の有無、返済の状況、延滞や債務整理の記録などがこの信用情報に記載され、金融取引における信頼の指標となります。
債務整理が信用情報に与える影響
債務整理を行うと、その情報が信用情報機関に記録されます。
これはいわゆる「ブラックリストに載る」という状態を意味します。
任意整理、個人再生、自己破産など、どの債務整理を行っても、信用情報には事故情報として記録され、ローン審査やクレジットカードの新規発行が難しくなります。
この状態は一時的なもので、一定期間を過ぎると記録が消え、再び信用を得ることが可能です。
信用情報の記録期間とブラックリストの実態
債務整理の情報が信用情報に残る期間は、手続きの種類によって異なります。
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任意整理：約5年
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個人再生・自己破産：約5〜10年
この期間中は、クレジットカードの利用、住宅ローン、自動車ローンなどの審査に通りにくくなります。
ただし、ブラックリストという明確なリストが存在するわけではなく、あくまでも信用情報に事故情報が登録されるという形式です。
信用情報の確認方法と注意点
信用情報は、各信用情報機関を通じて自分で確認することができます。
オンライン申請や郵送などで取得でき、手数料は500〜1,000円程度です。
自分の信用情報を定期的にチェックすることで、誤った情報が記載されていないか確認できます。
誤情報があった場合は、修正申請をすることで訂正される場合もあります。
債務整理後の信用回復を目指す第一歩として、現状把握は非常に大切です。
信用情報を回復させるためのステップ
信用情報を回復するには、以下のような行動が効果的です。
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債務整理後の返済計画をしっかり守る
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通信費や公共料金など、日常の支払いを遅延しない
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携帯電話の分割払いなど、信用実績を少しずつ積み重ねる
債務整理後すぐに信用が戻るわけではありませんが、日常の支払いを通じて「信用を取り戻す」ことが可能です。
また、記録が消える時期を待ちつつ、生活基盤を安定させることも大切です。
信用回復後にできること・できないこと
信用情報が回復すると、ローンやクレジットカードの申込みが可能になります。
ただし、信用情報が回復してもすぐに審査が通るとは限りません。
回復直後は、収入の安定性や雇用形態なども見られるため、地道に信用を築く姿勢が必要です。
まずはクレジットカードの「審査が通りやすい」会社に申し込む、携帯料金の分割払いを利用するなど、無理のない方法で実績を積み上げていきましょう。
まとめ
信用情報は、私たちの金融取引における信頼の証です。
債務整理をすると一時的に信用情報に傷がつきますが、時間の経過とともに回復が可能です。
まずは現状の信用情報を正しく把握し、日常の支払いを丁寧にこなすことが、信用回復の第一歩です。
焦らず着実に、再び安心して金融サービスを利用できる状態を目指しましょう。
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